任意整理の無料相談に行った時の話
こんにちは。ぐで子です。
昨日はあったかかったなー。これからの三寒四温で暖かくなっていく季節と、秋から冬になっていく季節が好きです。ちょっと寒いくらいの季節ね。
さてタイトルの通り、去年任意整理の無料相談に行った時の話をしようかなと思います!
結果的には任意整理には踏み切りませんでしたが、貴重な体験(?)になったので紹介します。
参考にして頂ければ嬉しいです。
目次
- そもそも任意整理ってどんなもの?
- 任意整理のメリットデメリット
- 任意整理で会社や家族にバレるの?
- 軽い気持ちで法律事務所に無料相談に行くことに
- 法律事務所の雰囲気と聞かれた事
- 取り敢えず相談に行ってみよう!
そもそも任意整理ってどんなもの?
今やCMや電車の広告など、あらゆるところで債務整理を扱う法律事務所の宣伝をしてますよね。
ある程度借金がある人だったら大体知ってるものかもしれません。
一言で任意整理の事説明すると、
『借金の中から任意で整理したいものを選び、裁判所は通さずに司法書士が直接金融機関と借金の減額や将来の金利カットを交渉する方法』
です。
一般的に借金から無縁の人から見たら、借金が返せない人のための制度で、「自己破産」みたいなものだと考えてる人が大半かもしれないですね。
私もかつてはそうでした。
任意整理とは債務整理の中の一つの方法で、他にも、「特定調停」「民事再生」「自己破産」という手法があります。
詳しくは債務整理を取り扱ってる法律事務所のホームページとかで紹介してるので、気になる人は調べてみて下さい。
ちなみに過払金請求が出来ます!
借金が半分になります!
とかってCMで謳っているのは、過去に遡って払いすぎた利息分を、現在の借入金から減額することができますよ、ということです。
利息制限法では借入金に応じて5〜15%を上限に定めているので、過去にそれ以上で借り入れていた期間がある場合は過払金が発生します。
でも普通の人はあまりないような…
任意整理のメリットデメリット
借金が減るだけじゃなくて、当然デメリットもあるんですよね…
▪️メリット
- 手続き完了後の将来利息がカット。完済が早まる
- 過払金がある場合、借金総額が減る
- 整理する借金を選べる
- 裁判所を通さないため手続きが比較的簡単
▪️デメリット
任意整理で会社や家族にバレるの?
任意整理をしたからと言って、会社や家族にバレるということはないようです。
ただ信用情報機関に任意整理をした事実が5年間掲載されるため(いわゆるブラックリスト)新たな借り入れが基本的に出来ません。
しかも返済が完了するまでは原則3年間なので、完済してからも信用情報が5年間残ります。
そのため任意整理から借金の記録が消えるまで大体8年くらいはかかると思った方が良いです。
少なくとも任意整理の事実が掲載されている5年間は、住宅ローンなどは組めませんので、結婚されてる方は配偶者には自ずとバレてしまいますね…
結婚されている方は、配偶者に必ず伝える必要があると思います。
あとは整理対象から外したとしても、いずれクレジットカードも使えなくなります。
クレジットカード持ってない=ブラック?
なんて気づく人はそうそういないとは思いますが、少なからずそんなリスク考えなければいけません。
こういった意味から、任意整理をするかしないかは慎重に考えた方が良いです。
自力で返せるのであれば、むしろ私はやらない方が良いと思います。
これらは、わたしがネットで調べたり法律事務所で聞いた事なので不明確な部分もあります。
詳しくは、ネットやご自身で法律事務所に相談するなどしてくださいね。
軽い気持ちで法律事務所に無料相談に行くことに
借金がどんどん膨れて250万円に到達する頃、やるつもりはなかったのですが、なんとなく任意整理について調べてました。
CMで『借金が半分になる』とかってのを見たからだと思います。
とある法律事務所のホームページで、任意整理した結果を簡単にシミュレーションできるというページがあったのでやってみることに。
電話で結果をお知らせしますという事だったので、借入額、借入期間、電話番号を入力して送信。
程なくして、司法書士補佐と名乗る女性の方から折り返しの電話があり、
『過払金が発生しているか微妙な期間なので、一度無料で相談に来てください。その場で任意整理を決定する必要はありません。』
とのこと。
無料なら取り敢えず行ってみようかな、別に実際に任意整理するわけじゃないしね!
という事で、軽い気持ちで予約を取って、実際に法律事務所に無料相談相談に行く事にしました。
法律事務所の雰囲気と聞かれた事
法律事務所に行くとか、普段の生活では遭遇しないシチュエーションだから心臓ばくばく!
私が行った法律事務所は、三軒茶屋のオサレな通り沿いにある立派なビルに入ってました。
それに普段三茶なんてハイソな街は縁遠いので、ダブルでドキドキしていた記憶があります。
まず雰囲気ですが、よくあるベンチャー企業のお洒落な事務所って感じのイメージの綺麗な受付で入りやすかったです。
法律事務所バーン!みたいな固い重苦しい空気はありませんでした。
(事務所によるのかな?)
受付に優しそうな女の人がいて無料相談に来た旨伝えると、にこやかに打合せの部屋に通されます。
すりガラスの壁で完全に囲われた部屋がズラーっと並んでいて、プライバシーへの配慮が徹底されてたから取り敢えず一安心。
あとで気づいたけど、他の部屋にも人がいたように見えましたが、部屋に出入りする時に他の相談者と顔を合わせることもありませんでした。
部屋で待っていると程なく司法書士の方が入って来て名刺を渡される。
これまた怖い人なのかなと思ったけど、40代くらいでなんかミュージシャンぽい雰囲気を醸し出す渋めでお洒落なおじさんが出て来て拍子抜けです。
ちなみに実際に任意整理をする事になると弁護士の人がやるみたいだけど、まずは司法書士が色々と手続きをするそうです。
早速無料相談がスタートするのですが、まずはヒアリングシートに沿って色々と質問されます。
- 基本的な属性(年齢や年収、勤続年数など)
- 現在の借金、件数、借入先
- 借金の主な原因
- 月の生活費の内訳(住宅費、食費、光熱費、保険、医療費、交通費、美容代、服飾代、交際費、おこずかい)
などなど
その内容を元に、司法書士の方が現在の借金を自力で返していけるのかの確認をしていきます。
また任意整理のデメリットについても詳しく教えていただきました。
相談した結果の結論としては、今の収入であれば任意整理をする必要性は低いという事。
- 借金は浪費が原因だか、仕事の出張経費の立替えも影響している事
- 過払金が発生する可能性は低い事
- 年齢の割に、年収が高い事
- 経済状況から、任意整理ではなく自力で返す事も十分可能
- 任意整理するデメリットを十分理解する事
など言われて、今後任意整理するかどうかは自分でじっくり考えるようにという事で相談が終わりました。
私は借金の事を、家族にも彼氏にも友達にも誰にも打ち明けていないので、初めて他人に話したのがこの無料相談だったんだけど、
借金をしている事を1人では抱えきれなくなってしまっていたので、全部洗いざらい人に打ち明けられたというのは、わたしにとって大きな事だったようです。
その司法書士さんの前で、思わず号泣してしまいました…
でも司法書士さん、慰めの言葉をかけるでも無く淡々としていて…困った顔をさせてしまった。
きっと泣き出す人多いんだろうなぁ…
今思い出しても、ああああ!恥ずかしい。。
結果、私は任意整理は選ばず、自力で返していく事を選び現在に至ります。
取り敢えず相談に行ってみよう!
借金って基本的に1人で抱えてしまうものだから、誰にも相談できずに辛いですよね。
誰かに打ち明ける事が出来るだけで、気持的には相当楽になります。
だから私は、とりあえず無料相談に行ってみる事をお勧めします。
法律事務所で相談できれば、専門家の目で現在の自分の状況を客観的に判断してくれるし、借金の話をしてもそれを批判したりしませんし。
今は色々な所で無料相談をやっているので、今借金返済で苦しくなっている人がいたら、任意整理を実際するかしないかは後から決めれば良いので、取り敢えず行ってみてください!
私の場合一時は死が頭によぎるくらい思いつめていましたが、相談に行っただけでものすごく気持が楽になったんです。
結果自分でしっかり借金を返していこう!と頑張れるようになったので。
以上、任意整理の無料相談に行ってみた時の話でした。
それでは。
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楽天銀行スーパーローンで借り換え②
こんにちは。ぐで子です。
出張先に向かう新幹線の中です。
書類やメールの確認も終わり、電波もなくやる事がなくなってしまったので記事を書いています。
(仕事中だけど許してくれ (・_・;
さて前回は、借り換え先を楽天銀行のスーパーローンに決めるまでの経緯と、申し込み内容などを紹介しました。
いくら借りれる?どこから借りれる?などはこちらの記事を参考にしてください。
今日は楽天銀行スーパーローンに申し込みをしてから審査でかかった時間、
在籍確認がどんな感じだったか、
各フェーズでの楽天銀行とのやりとり内容など詳しくご紹介したいと思います。
目次
- まずはざっくり流れを紹介
- 1.ホームページから申し込み
- 2-1.申し込み完了メールがきます
- 2-2.楽天銀行から電話がきます
- 3.事前連絡なしに在籍確認してしやがった!
- 4.必要書類提出の依頼メールがきます。
- 5.無事に入会完了!カード発行
- おわりに
まずはざっくり流れを紹介
大まかな申し込みから入会完了までの流れは以下の通りです。
口コミを見ると人によって2〜4の時に、もう少し細かく段階がありそうです。
以下、各フェーズでの詳細です。
1.ホームページから申し込み
1/11(水)22:00頃
紹介するまでもないですが、楽天銀行のホームページの申し込みフォームより、必要事項を記入して申し込みをしました。
24時間申し込みは可能ですが、私が申し込んだのが時間外くらいだったので申し込み完了メールは翌日でした。
ここで楽天会員の場合は、会員IDで、ログインしてから申し込みフォームに進むと、氏名、住所や誕生日などは自動入力されるので楽です。
記入内容は大体以下の通り
- 氏名や住所、誕生日
- 電話番号
- 勤続年数
- 居住年数、居住形態
- 毎月の住宅ローン等負担額
- 勤務先住所、連絡先、職種など
- 税込年収、給料日
- 他社からの借入
- 借入目的
- 希望借入限度額、初回振込希望額など
ここで注意することは、電話番号や住所、他社からの借入など、申し込みを内容に間違いがないように確実に記入することです。
あとは、借入目的を「借り換え」や「おまとめ」にしっかりチェックすることですね。
借り換え(他社を完済できること)を条件として審査をしてくれます。
2-1.申し込み完了メールがきます
1/12(木)10:00頃
メールの内容は大体以下の通り。著作権とかもあるのでタイトルと概要だけです。
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【楽天銀行】スーパーローンをお申込いただいたお客さまへ
記載内容
- 申し込み完了したこと
- 今後の流れの案内
今後の手続きの流れ
1. 申込内容にもとづき審査。
2. メールで審査結果を案内。
3. 在籍確認の為、勤務先へ電話。
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2-2.楽天銀行から電話がきます
1/12(木)11:00頃
携帯に着信があって仕事中で出られなかったのですが、その後にすぐ以下のメールが入っていました。
----------------------------------------------------------------
【ご連絡ください】お申込に関するご連絡事項がございます【楽天銀行スーパーローン】
記載内容
- 確認したい事があるからフリーダイヤルに連絡ほしい
----------------------------------------------------------------
あれ?審査結果はメールでくれるって言ってなかったっけ?
と思ったのですが、何か追加の確認があるのだろうと、仕事が終わってから18時ごろに折り返しの連絡を入れると、
『限度額300万円、金利7.8%で無事に仮審査に通過しました。ただし、他社の借入を完済することを条件で。』とあっさり。
『このあと専用アプリでの必要書類の提出をしていただき、提出書類での最終審査が終わったら、入会完了となります。初回振込申請をして頂いたので、最速で明日1/13(金)に入金が可能です』とのこと。
なんだよドキドキさせんなよと思いながらも、口コミ見てると満額回答もらったとう人がとても少なかったので、無事に審査が通って本当にホッとしました。
3.事前連絡なしに在籍確認してしやがった!
1/12(木)16:00頃
メールで事前に来ていた今後の流れでは、審査結果連絡の後に、在籍確認と書いてありました。
なので、てっきり私から折り返し電話した時に「いつ在籍確認の電話してもいいか?」とかの事前相談があるかと思っていたのですが、最後まで在籍確認についての説明が何もない。
仕方ないので最後に『在籍確認はいつ頃来ますか?』と確認すると、
『今日の16時ごろに勤務先へ個人名でご連絡させて頂いたところ、外出でご不在という事が確認取れましたので、すでに完了しています』
って!!!
うぉいっ!
在籍確認って個人名で来るとはいえ、いかにも電話のオペレーターみたいな口調で電話して来るから、クレジットカードとか何かの在籍確認だなって聞く人が聞けばバレバレなんだよーー!!
事前に時間調整出来れば、席にいて自分で電話出る事だって出来たのに!!!
こういうとこが楽天クオリティだわ!!!怒
はぁ…
不幸中の幸いなのは、うちの会社個人名でかけてくる偉い人(役員クラスとかで名前だけで通用すると思ってる人)とかいるので、万が一電話取った人に確認されても、『あーあの人ね』くらいで流せるっちゃ流せること。
でもでも流石に腹が立ちました。
が、無事に審査が満額で通った事もあり、文句言いたい気持ちをぐっと堪えました。
これから申し込みされる方がいる場合、在籍確認が来そうな時間帯は事務所に張り付いていることをオススメします。
4.必要書類提出の依頼メールがきます。
1/12(木)18:50頃
申し込み完了から、審査から即日でここまできました。仮審査が完了したら、先ほどの電話で必要書類の提出依頼をされます。
電話切ったあとにすぐ以下のメールがきました。
あとは、メール記載の手順で専用アプリから運転免許証を裏表写真撮って送付するだけ。
簡単でした。
----------------------------------------------------------------
※必ずご確認ください※ 必要書類送付お手続きのお願い【楽天銀行スーパーローン】
記載内容
- 必要書類を専用アプリで送ってほしい
- 今後の流れの案内
※必要書類は人によって違うみたいです。私は運転免許証だけでした。
今後の手続きの流れ
1)アプリで必要書類送付
2)書類を元に、最終審査
3)手続完了次第成約メールを送付
4)スーパーローンカードを送付
----------------------------------------------------------------
5.無事に入会完了!カード発行
1/13(金)11:00頃
翌日、無事に入会完了のメールが届きました。
初回の振込は、即日で借り換え分の240万円きっかり振り込んで下さいました。
正直、超スピード対応じゃないですか??仮審査は数時間で、翌日もう入会完了です。
あっという間に借り換えが完了してしまいました。
カード自体は、3日後くらいに簡易書留郵便で送られてきました。
同封の預金口座振替依頼書を返送して、申し込み手続きはすべて終わりです。
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■ 重要 ■ 楽天銀行スーパーローンご入会完了のご連絡【楽天銀行】
記載内容
- 入会完了及びカード発送の連絡
- カードに同封の『預金口座振替依頼書』返送依頼
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おわりに
結論、楽天スーパーローンは申し込みも簡単で審査も早い、ポイントもらえるし、楽天ユーザーだったら最高です!ということです。
ちなみに他社の完済のあと、完済証明書みたいなのをもらって提出しなきゃいけないってのを口コミで見かけたので準備しようと思っていたのですが、オペレーターの人が『解約や証明書の提出はいりません』とか言ってました。
人によって対応が違うのかな?
ま、そんな言葉には惑わされずにすぐに解約しちゃいましたけど。
あー、いや、長かった…汗
私、簡潔に文章まとめるのが下手くそなんですよね。。
でも、少しでも詳細に知ってもらいたいと思って頑張って書きました。
よろしければ、参考にして下さい!!
それでは。
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楽天銀行スーパーローンで借り換え①
こんばんは。ぐで子です。
私の借金の経緯、その後の本気で完済を目指そうと思うまでの葛藤とかだらだらと書いてしまいました。汗
やっとですが、これから借り換え先の選定や申し込みから審査完了までの経験について書きたいと思います。
長くなりそうなので、2回に分けてお送りします。
私は借り換えをしようと考えてから、どこで借り換えしたら良いのか、自分の属性で借り換えが出来るか等ネットでの口コミを調べまくりました。
やっぱり実際に申し込みをした人の体験談が一番参考になったので、この記事がどこかの誰かの役に立てれば嬉しいです。
- 借り換え概要
- 検討事項その①アコムと名がつくものからは、すっぱり足を洗いたい
- 検討事項その②バンクイックにはおまとめローンが無いからどうしよう?
- 検討事項その③借り換え目的で申し込める銀行系カードローンはどこ?
- 色々と検討した結果、楽天銀行スーパーローンを選びました
- さいごに
借り換え概要
結論から言うと、タイトルにも書きましたが楽天銀行のスーパーローンに借り換えして、アコムとバンクイックを全額返済。解約完了しています。今月上旬のことです。
ちなみに申し込み時の私のスペック(?)と申し込み内容は以下の通り。
【申し込み内容】
- 目的:他2社からの借り換え
- 融資額上限:300万円
- 借入金:
アコム 約 140万円(15%)
バンクイック 約100万円(12.8%)
計 約240万円
【属性など】
- 正社員(大手)
- 年収 600万円弱
- 賃貸マンション自己負担あり
- 勤続年数 5年以上
※属性は特定が怖いので若干変えています。
【楽天銀行スーパーローン借り換え結果】
- 借入額上限:300万円
- 内借入金額:約240万円
- 金利:7.8%
- 条件:他社借入の完済。解約の通知は不要。
で審査に通り、無事に契約できました。
結果から書きましたが、まずは借り換えローン先を決める上で色々と検討したことを書きたいと思います。
検討事項その①アコムと名がつくものからは、すっぱり足を洗いたい
総量規制外の銀行系ローンで言えば、すでに三菱東京UFJ銀行のバンクイックと取引があったわけなので、バンクイックと増額と金利の低減交渉をするという手もありました。
ただ、バンクイックも保証会社は実はアコムなんですよね。
何となくなんですけど、アコムって借金の代名詞!って感じで、しかもクレジットカードのキャッシング以外で初めての借金がアコムだった(まさに、は、じ、めてっのっ アコム♪)ので、一刻も早くアコムグループとは手を切りたかったというのが、バンクイックに増額交渉をしなかった理由の一つです。
どこで借りようが借金である事には変わりないんですけどね。ここは新たな一歩を踏み出すための縁担ぎ(?)という事で気分の問題です。
実際問題、切迫した時にアコムには少なからず助けられました。(目先の事だけ考えてたから後からすごい苦労してるけど。)
結果、馬鹿高い金利(15%)を長年払う事にはなりましたが、 お世話になったと思ってます。
今までありがとうございました。
検討事項その②バンクイックにはおまとめローンが無いからどうしよう?
①よりこっちの方が大きな問題なのですが、名目上バンクイックは「借り換えローン」や「おまとめローン」といった目的での利用については、ホームページ上にもどこにも一切謳っていません。
借り換え目的を推していない以上、申し込みをしたところで、現状の債務状況から可能な範囲での最大金額しか借り入れできない可能性の方が高いと思ったのがバンクイックで増枠に踏み切らなかった大きな理由です。
あれ?借金生活のはじまりの記事のでも書いたけど、昔アコムからバンクイックに借り換えしたよーな?
昔は金額も小さかったし、限度額に余裕があったから、「そういう目的で使う事も出来ますよ」的なつぶやきで提案してくれただけかな。
こちらの記事の「ローン借り換え、解約失敗。そして増える借金」の項を参照のこと
でも、もし仮に増額できたとしても、総量規制対象であるアコムからすでに140万円の借り入れがあったので、せいぜい年収の1/3(200万円)まで=+60万円の追加融資しか受けられなかったでしょうね。
それではアコム分の借り換えすら出来ず、あまり意味がありません。
そのため、バンクイック以外で「おまとめローン」や「借り換えローン」を積極的に謳っている銀行系カードを探すことにしました。
検討事項その③借り換え目的で申し込める銀行系カードローンはどこ?
今は顧客を獲得しようと、どこの銀行も躍起となっているのか、割と色んなところで無担保カードローンサービスってやってますよね。
借り換え目的が明確にHPなどで書かれているところを、いくつかピックアップしたいと思います。(2017年1月23日現在)
金利:4.0〜14.5%
借入金額:〜800万円
備考:
・300万円まで、原則年収証明書の提出不要
・残高スライドリボルディング方式
金利:1.7〜17.8%
借入金額:〜800万円
備考:
・300万円まで、原則年収証明書の提出不要
・残高スライドリボルディング方式
金利:3.8〜13.5%
借入金額:30〜700万円
備考:
・300万円まで、原則年収証明書の提出不要
・毎月元利均等返済
4. 楽天銀行スーパーローン
金利:0.95〜7.25% ※2017年1月17日〜2017年3月15日までのキャンペーン金利。通常は1.9〜14.5%
借入金額:〜800万円
備考:
・300万円まで、原則年収証明書の提出不要
・残高スライドリボルビング方式OR元利込定額返済方式
・入会&利用で楽天ポイント最大31,000ポイント
・楽天会員ランクに応じて審査優遇
※現在はHPに記載なし
色々と検討した結果、楽天銀行スーパーローンを選びました
一番大きな理由は、私は楽天グループが提供するサービスのヘビーユーザーだからです。
私が申し込んだときは、まだ楽天会員のランクによる審査優遇制度があったので、ここなら満額通る可能性が高いかも?と思って申し込みました。
楽天会員のランクとは、シルバーからダイヤモンドまで、楽天スーパーポイントの獲得状況によって決められるランクの事。
私は現在、一番上のダイヤモンド会員です。
ちなみに、私が現在楽天グループで利用しているサービスはこちら↓
かなりのヘビーユーザーですよね…(楽天の回しもんではございません。汗)
個人的には、サービスとしてはAmazonの方がシンプルで好きなので楽天自体はあまり好みではないのですが、ポイントの貯まり易さや使い勝手の良さで、サービスがあるものについては意識的に楽天グループを使うようにしてます。
でも楽天についてネットの口コミを見ると、楽天カードを突然利用停止にさせられたり、カードローンが突然返済専用になったりなど悪い噂も多いので一概に良いとは言えませんけど…
そこはご自身の利用状況を鑑みて、楽天のメリットが享受出来るなら、結構ありな選択肢だと思います。
ちなみに日用品とかはポイント目的で楽天カードを使うことが多くて、楽天市場のポイント10倍!とかってキャンペーンも狙っていくので割と簡単にダイヤモンド会員を維持できてます。
(あ、リボ払いからは卒業して一括払いのみでの利用です。)
あとは会社の出張旅費をカードで払ってるからそれも大きいかな。
今は無くなってしまったみたいですが、この審査優遇制度が、今回うまく働いてくれたのかなーと思ってます。
さいごに
色々と口コミとか調べたのですが、借り換えローンの審査が通りやすくなるための必勝法!っていうのは正直ないと思います。
強いて言うなら、全くの一見さんのところではなくて、今まで取引があるところに申し込んでみることでしょうか。
- その銀行のクレジットカードをもっている
- 申し込みたい銀行の口座をすでにもっている(給与振り込みなどメインの口座として使っている)
- 過去に借入をしたことがある
などなど…
あとは明確に借り換えやおまとめローンを推奨していること。
これはマストですね。
あ、あともっと大事なこと忘れてました。
『月々の返済を延滞なくしていること』
これが結局一番大事だと思います。
余談ですが、実は私、楽天銀行に申し込むまで借り換えをしたいと思いつつも収入に対して借金も多いし
『審査に落ちるかもしれない…』
『審査したことで今もってる楽天カードが使えなくなるかもしれない…』
とか長い期間二の脚を踏んでました。
今回すんなり満額希望額(約240万円)の融資が下りたので拍子抜けすると共に、少しでも金利を低くして早く借金を減らしていけるように、悩んでないでさっさと申し込みをすればよかったなーとおもってます。。
以上、借り換えローン先の決定までに検討したことと楽天銀行に決めた理由でした。
次回は、楽天銀行スーパーローンの申し込み方法と、審査から契約完了までの流れを書きたいと思います。
それでは。
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負け組脱出だ!アラサーの決心と借り換えと。
こんにちは、ぐで子です。
今日は天気が良かったですね〜。
暖房つけなくても、部屋がポカポカして家事がはかどりました。
洗濯物に洗い物片付け、一気にやっつけてすっきり(*^^*)
平日は仕事で帰りが遅いので、家事はどうしても後回しにしがちだからね。
いつも日曜日は家に篭ってるんだけど、今日は銀行行ったり、ちょっと遠いけど特価のドラッグストアに自転車で出向いたりと、まるで主婦のような1日を送っておりました。
ま、はたから見たらアラサーの主婦にしか見えないだろうけどさ。
さて、本日は借り換えローンに踏み切った経緯について書きたいと思います。
ショック!!私って負け組じゃん(いや、いまさら?)
最近までアコムとバンクイックの2社から借り入れをしていたのですが、
『こんなダラダラと借金返済生活続けてる場合じゃない!!さっさと返済しなきゃ私の人生The endだわ!』
と強く強く実感するきっかけとなる出来事があって、消費者金融を解約して金利の低い銀行系にまとめて一刻も早く完済するために借り換えに踏み切りました。
そのきっかけとは、1年前くらいに結婚した会社の同期が、4,000万くらいのマンションを買ったと聞いた事でした。
『私、マンションかっちゃった☆』
その話を聞いたときは想像以上にショックでした。
なぜショックだったかって、私と同じ歳、同じ職位でおそらく年収もさして変わらないであろう彼女が、マンションを買えるだけの財力と社会的な信用を確立していたと言う事実に、愕然としたからです。
もちろん旦那さんと共同ローンを組んだみたいですが、それでもすごい事ですよね。
でもよく考えれば、アラサーで勤続年数も長くなってきて年収もそこそこ、着々と貯金もしてただろうし、当然借金なんかしないできちんとクレジットヒストリーを積み重ねてきた人なら住宅ローンも何のハードルもなく組めるんだよね。
借金さえしていなければ、私もマンションを買えるだけの社会的信用を確立出来ていたんだよな。私ってマジで負け組じゃんって本当にショックを受けました。
思えば、同期が持つクレジットカードは当然のようにゴールドだったりブラックだったりしてました。
私だけ銀色の一般カード(審査が甘いと有名な楽天カード)。なんなら使いすぎ防止のためにVISAデビットカードとか使ってるし。
同期の前では恥ずかしくてカード使えません。
人のカード見て『ゴールドだね』とか言う目ざとい子がいるんですよ…(-_-)
かくして、多額の借金を抱えているにも関わらず、『なんとかなるかな〜』なんて悠長に考えていた甘ったれの私は、大きなハンマーでガーン!と殴られたような衝撃を感じるとともに、
『もう後はない、絶対に来年までに借金を返済完了してマイホームを買えるだけの社会的信用を取り戻すんだ!!!』
と固く決意したのでありました。
消費者金融での借り入れが及ぼす影響?
同期のマンション購入の話を聞いて、私はすぐ住宅ローンについて調べまくったんです。
『私だったらどれくらい借りられるかな〜?定年までに返済完了するには、何歳までに家を買わなきゃいけないのかな〜?』とか。
使用目的自由の無担保ローンで借金がある人には当然住宅ローンの審査は厳しくなることが分かり、分かっていたつもりでも向き合うのを恐れていたけど、現実を突きつけられてますます焦りました。
今付き合っている彼氏がいるのですが(借金は隠してます)、もし彼と結婚したとして、近い将来家を買うだろう。
一括では無理だから住宅ローンを組もうと言う話になって、旦那だけでは希望額に満たないのでおそらく共同ローンになる。
だけど、私の借金のせいで希望額のローンが組めなくなる!!!
なーんて、決まってもいない将来のことを心配し始めました。
まぁ、でも結婚するにしろしないにしろ、一刻も早く借金返済をして、信用情報機関の記録を綺麗にする(完済から5年もかかる)と共に老後に備えていかなきゃいけないことには変わりない。
あと 嘘か真か、総量規制対象の消費者金融(アコムとかレイクとか銀行以外の貸金業社のこと。詳しくはググるのだ)での借り入れがある場合、住宅ローンが組めないという都市伝説的な噂があります。
噂だけど、事実住宅ローンについて体験談をブログで書いてる人もいたりしてあながち嘘でもないのかなーと思ったり。
参考記事→借金を完済したばかりでも住宅ローンの審査に通った!
カードローンのことを正直に話したら、銀行系のキャッシングだったことを念を入れて確認されたので、銀行系とそうじゃない消費者金融系で保証会社の審査が違ってくるのかもしれません。
必ずしも借金があるから住宅ローンが組めないという事は言い切れませんが、完済していてもそれが消費者金融だった場合は、少なくとも審査に不利に働くのは間違いないのかなぁと思います。
そんなこんなで、
という理由で、借り換えローンの申し込みに踏み切りました。
次は、借り換え先の検討と、申し込みから審査通過までの体験談を書きたいと思います。
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借金生活のはじまり④
こんばんは。ぐで子です。
今日は一段と冷え込み、東京は雪もチラホラ降ってましたね❄︎
ちなみに書いてなかったけど、東京在住です。就職して東京に来ました。
東京の寒さは苦手だ。
北国の寒さの方が、まだ耐えられるんだよね。
東京の寒さはトゲがあるというか、気分の問題かもしれないけど。
さて、誰も見てないかもしれないけど、とりあえず続き書きます。今日で終わり。
社会人になって加速度的に増えた借金
学生にして40万円の借金をかかえ、借りては返しの多重債務者になってしまった私ですが、
学業、就活は真面目にやってました。
親のおかげですが、大学院まで出させていただき、就活は苦労しましたが、無事に希望の会社に就職出来ました。
あの時妥協せずに頑張って良かったと、本当に思います。
初任給は22万円くらいで、手取りは15万くらいでした。(いたって普通)
その後安定して昇給、昇級出来たので、今ではコンスタントに手取り26万円(家賃含まず)くらいは頂いています。(残業も多いけど)
同年代で見ると、割と良い方なのでは…(そうでもない?)
おかげさまで安定した収入があるので、私は今多額の借金を抱えながらも何とかやりくり出来ているわけですが…
頑張って働いたお金が返済に消えて行くのは、自業自得とはいえやはり悲しい。
そんな状況で仕事は順調だったわけだけど、属性が良くなったおかげで、あれよあれよと言う間に、カードローンの限度額が増えていきました。
収入が増えたおかげで延滞せずに返済してましたが、カード会社から時折、『日頃、大変よいお取り引きを頂いているので、限度額を増やしませんか?金利も下がりますし』的な電話が入り、『金利が安くなるなら…』なんて安易な気持ちで応じてしまい。
絶対上限額までなんて使わないぞ!と思っているのに、1万円だけなら…いや3万円くらいなら…とどんどん借金は膨れて行きました。
学生の頃は、お金を使うといってもたかが知れていたのですが、大都会東京は誘惑だらけ。
欲しいものは無限にあって、エステにも行ったし、ダイエットのために馬鹿高いパーソナルジムに通ったり(ライザップではない)、海外旅行に行ったりと、とにかく今まで以上に散財しまくりでした。
買い物も、ハイブランドのものを買ったりしていた訳ではないけど、 マルイとかルミネとかでお洋服を買うと、一着1〜2万するじゃないですか。
そういうのを細々買ったりするうちに、あれよあれよとお金が足りなくなって行き、生活費や交際費が足りなくなって、自分の口座感覚で安易な借金を繰り返してました。
ローン借り換え、解約失敗。そして増える借金
時間軸は前後しますが、社会人になって程なく、学生ローンの残高をアコムで借り換えて、返済専用のカードをもう1枚作ってそれは完済しました。
解約失敗したのは、こっちじゃなく。
学生ローンを無事完済したころ、アコムがこれ以上借りられずに、他に三菱東京UFJ銀行のバンクイックのカードを作ったんです。
その頃のアコムの借り入れは変わらず40万円くらい。
バンクイックの窓口の方から、『当行はおまとめはやってないのですが、使い方は自由です。他社の借り換えにも使って頂けますから、金利の安い当行をぜひご利用ください』的なことを言われて、私はバンクイックを契約してすぐにアコムに40万円返済。
でも、ATMでは1000円以下の小銭までは支払いが出来なくて、その頃はアコムのお店まで行かなきゃ全額返済できませんでした。
(今は出来た。前も出来たのかな?私が無知だっただけかも…)
アコムのお店に行くのが嫌で嫌で仕方がなかった私は、『使わなければいいよね』と解約せずにカードをそのままにしてしまったんです。
今思えば、その時嫌だと言ってないで、ちゃんと解約しにいけばよかったと思います。
案の定、バンクイックを上限まで使ってしまったので、アコムからもまた借り入れてしまい、結果、借金総額は250万円に。
アコム 150万円
バンクイック 100万円
クレジットカードのキャッシングから数えると、借金生活10年間近く経ちました。
借金生活のはじまりのお話は、これで終わりです。
来年の誕生日までに完済目指して頑張る!
すっかり染みついてしまった浪費グセ、借金グセを、このブログで記録する事でしっかり自覚し、意識を改めて1年半(2018年11月まで)で完済を目指したいと思います。
ここ何ヶ月かくらい新たな借金はせずに、やっと返済額も増やしていけていて、現在の借金は約237万円です。
次回はつい最近にした、借金一本化の話を書きたいと思います。
それでは。
借金生活のはじまり①〜③はこちらから
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来年の誕生日までに完済する!!!
日付が変わりました。ぐで子です。
明日も早いので、早く寝なきゃいけないけど、借金のこと考えていたら眠れなくなってしまいました。
借金生活が始まった経緯を書いてる途中ですが、気分転換に、まずは完済までの目標を立てたいと思います!!
借金約240万円を、来年の誕生日(2018年11月)までに絶対返済する!!!
です。
私もそろそろいい歳なので、マイナス家計を少しでも早くプラスに変えて、今後の蓄えを増やしていきたいからです。
(いつかは、結婚してマイホームも欲しいしね)
こんな甘ったれの私が、そんな大層な目標立てて大丈夫でかしら。。
いや、大丈夫!できるぞ、ぐて子!!
だってシミュレーションはすでにできてるんだから!!
(夜中なのでテンション高め)
実は先日、2件あったカードローンを、借り換えして1件にまとめました。
詳細はまた別に書こうと思いますが、金利も下がって、同じ支払額でもプラス月あたり12,000円くらい元本返済に充てられそうなので。
今までよりも返済スピードを上げていけそうです。
肝心な返済シミュレーションですが、私は無料のローン計算アプリを使ってます。
私の返済シミュレーションは以下の通り。
月116,000円づつ返済していけば、来年の誕生日までに完済できそうです。
ちょっと辛いけど、途中ボーナスとかも合わせればもう少し月の負担を減らしつつ返済していけるはず。
がんばるぞー!!!!
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借金生活のはじまり③
こんばんは。ぐで子です。
今日も寒いですね。
私は会社の寮に住んでいるのですが、寝室にはエアコンがないため極寒です。毎晩寒くて寝つけません。。
さて、前回の続きです。
今まで、こうして文章に起こしたことはないので、改めて借金の経緯を見返すと、自分の愚かさに絶望します。
でも、匿名ブログだし、かっこつけたりせずに全部正直に記録したいと思います。
もうしばらく、お付き合いください。
エポスカードのキャッシングと大震災
エポスカードで初めてのキャッシングをしてしまった私ですが、その時はクレジットカードでキャッシング出来るということ自体を知りませんでした。
カードで現金借りれるなんて、超便利じゃん!
くらいにしか思っておらず、あれよあれよと限度額30万円まで借りてしまいました。
そうこうしている時期、東日本大震災が起こり、一人暮らしの街で被災しました。
甚大な被害があった地域ではありませんでしたが、学校にも行けないし、日常生活は送れなくなってました。
支払いが滞ってしまっていた時期だったので、震災前までは督促の連絡が毎月のようにあったのですが、震災後はパタリと来なくなりました。
震災後でバタバタしていたし、連絡がこないことを良いことに、先延ばしにしていたのですが、しばらくしてから突然携帯に電話がありました。
エポスカードの番号だと分かったのでドキドキしながら電話に出ると、
『被災して家が全壊か?半壊か?支払いは出来そうか?』など被災状況を色々と聞かれました。
おそらく、被災者の方で支払いができなくなった方が沢山いたんだと思います。
家に被害は無かったが、家財道具に被害があったと伝えると、支払い方法の相談に乗ってくれました。
震災の影響でバイトもできなかったし、カード会社に連絡するのも怖くて出来なかったから、支払い相談の口実が出来て良かったです。。(罪悪感でいっぱいでした)
結局エポスカードは、完済まで返済専用のカードになりました。
リボ払いで少しずつ返しきり、カードの更新期限が来ても新しいカードが送られてこず、そのままフェードアウトという感じです。
学生の段階で2枚のカード強制解約って終わってると思います。
そのカード会社では二度とカードを作れないでしょうし、今後他のカードを作る時や、住宅ローンを組む時など影響があると思います。
でも当時は、あまり重く受け止めていませんでした。
初めてのアコムから、学生ローンまで
エポスカードのキャッシングに手を出して程なく、返済や日々の生活費の支払いに困っていた私は、ついには消費者金融で借金をしようと思い立ちます。
借金=アコム。アコムは学生でも申し込み可能、と言うことで良く検討もせずに、藁にもすがる思いで申し込みました。
携帯で電話をかける時、ブルブル手が震えたのを覚えています。
まだ学生なので、実家の住所や父親の名前や連絡先まで聞かれました。
今考えるとゾッとします。
私がアコムで延滞したりすると、親に連絡が行くわけですよね。
10万円までは借りられるとの事でしたが、初めての消費者金融に罪悪感でいっぱいで、その月足りなかった生活費の4万円を借り入れました。
結局、借金は雪だるま式に増えていき、4万円の借金は20万円になりました。
アコムでもそれ以上借りられなかったので、困った私は、ネットで調べて学生ローンの存在を知ります。
早稲田大の近くにある、学生専用の小さなローン会社でした。
ネットで申し込みして、口座に振り込みをしてもらうもので、カードとかはなく、借入の際は都度電話して振り込んでもらってました。
確か、限度額20万円とかだったと思います。
もはや、借金になれてしまって、良く覚えていません。
学生なのに、立派な多重債務者に
当時の借金総額は、40万円くらいだったと思います。
そんな大金、学生が支払い切れるはずもありません。
片方の借金やカードの支払いを、もう片方のカードで借金して返済する。
立派な多重債務者になってしまいました。
次回は、社会人編です。もう少しだけ続きます。
借金生活のはじまり①〜②はこちらから
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